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  • Chen & Associates

关于美国社安保障金Social Security,您了解有多少?


Social Security:一个简单的概念

Social Security几乎惠及每个家庭,并且或早或晚会触及几乎所有美国人的生活。

SocialSecurity 帮补老年美国人、遭遇残障的工作者以及配偶或家长身故的家庭。在 2018 年,约有 175 亿人工作并缴纳 Social Security 税,约有 62 万人每月领取 SocialSecurity 福利。受益者大都是退休人员及其家人,在 2018 年6 月约有约为 4600 万人。但是,Social Security 从未意味着是人们退休后的唯一收入来源。SocialSecurity 根据其终身收入取代一名工作者退休前收入的一定比例。收入以及何时选择开始领取福利决定SocialSecurity 退休福利所取代的平均工资金额。如果在完全退休年龄岁时开始领取福利,收入非常低者可以拿到最多 75%,中等收入者可以拿到 40%,而高收入者可以拿到 27%。如果在完全退休年龄岁之后开始领取福利,这些百分比会更高。如果提前开始领取福利,这些百分比会更低。大多数理财顾问认为,要过上舒适的退休生活,退休后的收入须达到退休前收入的 70% 或更多,包括 Social Security 福利、投资和个人储蓄。

Social Security 的意义不只是退休

许多人只是将 SocialSecurity 当作一个退休计划。大多数福利领取者的确是退休人员,但也有其他人因为以下原因领取福利:

  • 残障/终身残疾;

  • 是福利领取者之配偶或子女;

  • 是领取或有资格领取 Social Security 福利者的已离婚 配偶;

  • 已故工作者之配偶或子女;

  • 已故工作者之已离婚配偶;

  • 已故工作者之受抚养父母。

依据您的具体情形,您在任何年龄均可能具备领取 Social Security 福利的资格。事实上,Social Security 向儿童支付的福利超过任何其他政府计划。


 

您在工作期间有必要了解的Social Security 知识

您的 Social Security 号


Social Security 号将您与 Social Security 连在一起。就业和纳税都需要这个号码。在您工作期间,社安局使用 SocialSecurity 号来追踪您的收入,并在您领取社会安全福利后,用它追踪您所领取的 Social Security 福利。切勿随身携带 SocialSecurity 卡。向他人提供自己的 Social Security 号时,应慎重。身份盗窃是当今增长最迅速的犯罪行为之一。大多数的时候, 身份窃贼利用您的 SocialSecurity 号和您的良好信用,盗用您的名义去另外申请信用卡。然后,窃贼使用这些信用卡,却不付账单。 如您需要 SocialSecurity 号,需要补办丢失的 Social Security 卡,或需要办理已有Social Security卡的更名,请与相关部门(Social Security Administration)联络。 **所有卡片服务均免费。Social Security 对所提供的卡片服务从不收费。

如何取得领取 Social Security 福利的资格


当您工作并纳税时,即在获得 Social Security 「积分」。在 2019 年,每收入$1,360 美元可获一个积分,全年最多 4 个积分。获得一个积分所需的收入金额通常会逐年增加。大多数人需要 40 个积分(工作 10 年)方有资格领取福利。领取残障福利或工作者身故后家属领取遗属福利时,工作者越年轻,符合资格所需的积分就越少。也就是说您一年收入有$5,440美元就可以获得4个积分,然而您需要40个积分(工作10年)才可有权利享用。简单的说就是您提前预缴了钱,以后方可用这笔福利。那么我们就来看看这个税是怎么缴的。

您的 Social Security 税款


SocialSecurity利用您和其他工作者缴纳的 SocialSecurity 税来支付 Social Security 福利。 您依据收入多少缴纳 SocialSecurity 税,计税收入有最高限额。在 2019 年,该限额为 $132,900美元。 SocialSecurity 税 如果为他人工作Social Security 税您缴纳6.2%您的雇主缴纳6.2%如果您是个人雇主您缴纳12.4% 我们来看一个例子: 假设您的年收入是$100,000美元为他人工作那么您自己要缴纳6.2%的Social Security 税,也就是$6,200。然而您的雇主也要缴纳6.2%($6,200)那么这一年您就一共缴纳了$12,400到Social Security的信托基金中来给您日后提供福利。 如果您是个人雇主,那么这12.4%要您自己全部缴纳,因为没有其他雇主会给您缴纳那6.2%。所以从这个角度看来为他人工作是比较有优势的。 当您的收入高于$132,900(2019年的限额,每年会调整),您就不用缴Social Security税了。也就是您已经缴满了。所以在2019年不管您赚$150,000 或$1,00,000,您所要缴纳的Social Security税是$132,900的6.2%($8,239.80) 或者12.4%($16,479.60)如果您是个人雇主。


您所缴纳 Social Security 稅都去了哪?

在2019 年,您在工作期間每缴纳一美元的 Social Security 稅中,有 85 美分进入一個信托基金,用于向目前的已退休者及其家庭以及向已故工作者的在世配偶及子女按月支付福利。另外 15美分进入一个信托基金,用于向残障者及其家庭支付福利。此外,Social Security 还利用这两个信托基金来支付 Social Security 福利计划的管理成本。


您需要了解的福利知识

如您退休、残障或身故,Social Security 福利祗可替代您收入的一部分。社安局依据您工作期间内的收入多少来确定向您支付的福利多少。终生工作收入越高,福利越高。如您有一些年份未工作或收入较低,则与工作稳定者相比,福利金额可能低一些。

退休福利

选择什么时候退休是您一生中最重要的决策之 一。如您选择在达到全福利退休年龄时退休,则可领取全额退休福利金。如您在达到全福利退休年龄之前退休,则退休福利金额会削减。全福利的意思就是您能拿到您应得的100%的福利,如果提前退休您的福利就会打折扣,如果延后退休您的福利就会增加到70岁。70岁后就不再增加了。 接下来我们来看看全福利的退休年龄。Social Security 根据您的出生年份来定义您的全福利退休年龄。如您出生在 1943 至 1960 年间,则可领取全额退休福利的退休年龄逐渐上升至 67 岁。在 2019 年,如您的出生年份为 1951 年或更早,则您已经有资格领取 SocialSecurity 全额福利。请在下表中查知自己的全福利退休年龄。 出生年份全福利退休年龄1943-1954  年66 岁1955 年66 岁零 2 个月1956 年66 岁零 4 个月1957 年66 岁零 6 个月1958 年66 岁零 8 个月1959 年66 岁零 10 个月1960 年或更晚67 岁

提前退休

您最早可从 62 岁起领取退休福利金。自您开始领取福利起至达到全福利退休年龄为止,按其间的月份数,退休福利金每个月削减千分之五。例如:您的全福利退休年龄为 66 岁零 6 个月,而您在 62 岁时申领 Social Security 福利,则只能领取全额福利的 72.5%。如果您的全额福利应是每月$1,000,然后您选择提前去提取Social Security的福利,那么您只能提取每月$725。如果您等到您66岁零6个月则能每月得到$1,000. 注:随着全福利退休年龄的提高,未来的削减幅度会更大。


延迟退休 如您选择将开始领取福利的时间推迟至全福利退休年龄以后,依据您的出生年份,您的退休福利金会上调一定的百分比(目前每年8%)。从您达到全福利退休年龄起,直至您开始领取福利或年龄达到 70 岁(以较早发生者为准),会按其间的月份数,自动上调您的退休福利金。简单说明一下:如果您的全福利退休年龄是66岁,然后您的福利假设是每个月$1,000。那么每延迟一年您的福利就会增涨8%,也就是如果您延迟到67岁的话,每个月可拿$1,080。

如您在工作的同时领取福利

您可以在继续工作的同时领取退休福利。在达到全福利退休年龄的那个月(或之后),如您有工作收入,SocialSecurity 福利不会因此而减少。事实上,如果在达到全福利退休年龄之后继续工作,可以增加您的福利。但是,如您在达到全福利退休年龄之前开始领取福利,且您的工作收入超过一定限额,则必须削减您的福利。如果您在工作,但在达到全福利退休年龄之前开始领取福利,工作收入每超过年度限额 2 美元,则会从福利中扣除 1 美元。在2019 年,这个限额为 $17,640 美元。在达到全福利退休年龄的当年,直至您达到全福利退休年龄的那个月,工作收入每超过年度限额(与上述年度限额不同,2019年为 $46,920 美元)3 美元,则会从福利中扣除1 美元。在达到全福利退休年龄后,您可继续工作,而且无论收入多少,您的 Social Security 福利都不会削减。

残障福利

如您因肢体或精神状况而无法工作且预期将持续至少一年或会造成死亡,则可能有资格领取 Social Security 残障福利。社安局对于残障的定义规则有别于私人计划或其他政府机构计划。经其他机构或计划认定具备残障资格时,并不意味着有资格从Social Security领取残障福利。医生为您开出残障证明时,并不意味着您自动获得领取 Social Security 残障福利的资格。要了解有关 Social Security 残障福利的更多信息,请参阅Disability Benefits(Publication No. 05-10029-CH)。一个简单的解释就是您彻彻底底的残疾了,什么工作都做不了才可以拿到Social Security的残障福利。

丧失配偶单身人士的退休福利

如您正在领取丧失配偶单身人士福利,且您本人的退休福利超过您凭借过世配偶的工资记录领取的这笔福利,则您最早可在 62 岁转而领取您本人的退休福利。您往往可以先减额领取该福利,然后在自己达到全福利退休年龄时转而足额领取其他福利金。规则复杂且依您的具体情况而异,因此请向 Social Security 的工作人员咨询您有哪些选择。 欲知详情,请参阅Retirement BenefitsBenefits (Publication No. 05-10035-CH)。

家庭福利

在您开始领取 SocialSecurity 退休或残障福利时,其他家庭成员可能也有资格领取福利。例如, 如您的配偶符合下列条件,则可向您的配偶发放福利:

  • 年满 62 岁;或

  • 若正在照顾您的子女(子女必须不满 16 岁或有残障,且有资格凭借您的工资记录而取得领取 SocialSecurity 福利的资格),则无年龄限制。

您的未婚子女如符合下列条件,也可向其发放福利:

  • 年龄不满 18 岁;或

  • 年龄在 18 至 19 岁之间,但是小学或中学的全日制学生;或

  • 年滿 18 歲且有殘障(殘障必須在 22 歲之前開始)。

在某些情況下,還可以為繼子女、孫子女、繼孫子女或養子女發放福利。如您在開始領取福利金後成為孩子(包括收養的孩子)的父母,請向我們說明孩子的情況,以便我們決定孩子是否有資格領取福利。


家庭成員能領到多少福利?


每個家庭成員均可能有資格按月領取福利,金額最高為您退休或殘障福利的一半。但是,支付給您和您家庭的福利總額有限額。該限額無一定之規,但通常大致等於您退休或殘障福利的 150% 至 180%。

如您离婚

如您离婚,则您的前配偶可能有资格凭借您的工资记录领取福利。在有些情形下,即使您本人还没有领取福利,他或她可能已经领取福利。要取得领取福利的资格,已离婚配偶必须:

  • 与您的婚姻至少维持了 10 年;

  • 如您本人尚未申请福利,则已离婚至少 2 年;

  • 年龄至少 62 岁;

  • 未再婚;并且

  • 依据具体情形,无权或无资格凭借自己的工作而取得这样的福利,即金额等于或高于凭借您的工资记录所能取得之福利全额的一半。

遗属福利

您身故后,您的家庭可能有资格凭借您的工作记录领取福利。 可能有资格领取福利金的家庭成员包括符合下列条件的丧失配偶单身人士:

  • 年满 60 岁;或

  • 年满 50 岁且有残障;或

  • 若正在照顾您年龄未满 16 岁或有残障,并有资格凭借您的工作记录领取 Social Security 福利的子女,则无年龄限制。

  • 您的未婚子女如符合下列条件,可领取福利:

  • 年龄未满 18 岁;或

  • 年龄在 18 至 19 岁之间,但是小学或中学的全日制学生;或

  • 年满 18 岁且有残障(残障必须在 22 岁之前开始)。

另外,如您父母至少有一半的生活费依赖您提供,则您父母可凭借您的工资记录领取福利。

身故后的一次性给付金

如您有足够的积分,则您身故后可能会有 $255 美元 的一次性给付金。这笔福利可支付给您的配偶或符合特定要求的未成年子女。 如您已离婚,身故后有前配偶在世 如您已离婚,在您身故后,您的前配偶可能有资格凭借您的工资记录领取遗属福利,但必须:

  • 年龄至少 60 岁(残障者为 50 岁),并且与您的婚姻持续至少 10 年之久;或

  • 若正在照顾您有资格凭借您的工资记录领取福利的子女,则无年龄限制;并且

  • 无权凭借自己的工作记录而取得这样的福利, 即金额等于或高于凭借您的工作记录所能取得之福利给付金全额的一半;并且

  • 目前未婚,除非是在 60 岁后再婚(残障者为 50 岁后再婚)。

支付给前配偶的福利不影响凭借您的工作收入记录领取福利之其他遗属的福利标准。 注:如您身故,而前配偶 60 岁后再婚,则其可能有资格凭借您的工作记录或新配偶的工作记录而领取 Social Security 福利,以较高者为准。

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