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关于美国社安保障金Social Security,您了解有多少?


Social Security:一个简单的概念

Social Security几乎惠及每个家庭,并且或早或晚会触及几乎所有美国人的生活。

SocialSecurity 帮补老年美国人、遭遇残障的工作者以及配偶或家长身故的家庭。在 2018 年,约有 175 亿人工作并缴纳 Social Security 税,约有 62 万人每月领取 SocialSecurity 福利。受益者大都是退休人员及其家人,在 2018 年6 月约有约为 4600 万人。但是,Social Security 从未意味着是人们退休后的唯一收入来源。SocialSecurity 根据其终身收入取代一名工作者退休前收入的一定比例。收入以及何时选择开始领取福利决定SocialSecurity 退休福利所取代的平均工资金额。如果在完全退休年龄岁时开始领取福利,收入非常低者可以拿到最多 75%,中等收入者可以拿到 40%,而高收入者可以拿到 27%。如果在完全退休年龄岁之后开始领取福利,这些百分比会更高。如果提前开始领取福利,这些百分比会更低。大多数理财顾问认为,要过上舒适的退休生活,退休后的收入须达到退休前收入的 70% 或更多,包括 Social Security 福利、投资和个人储蓄。

Social Security 的意义不只是退休

许多人只是将 SocialSecurity 当作一个退休计划。大多数福利领取者的确是退休人员,但也有其他人因为以下原因领取福利:

  • 残障/终身残疾;

  • 是福利领取者之配偶或子女;

  • 是领取或有资格领取 Social Security 福利者的已离婚 配偶;

  • 已故工作者之配偶或子女;

  • 已故工作者之已离婚配偶;

  • 已故工作者之受抚养父母。

依据您的具体情形,您在任何年龄均可能具备领取 Social Security 福利的资格。事实上,Social Security 向儿童支付的福利超过任何其他政府计划。


 

您在工作期间有必要了解的Social Security 知识

您的 Social Security 号


Social Security 号将您与 Social Security 连在一起。就业和纳税都需要这个号码。在您工作期间,社安局使用 SocialSecurity 号来追踪您的收入,并在您领取社会安全福利后,用它追踪您所领取的 Social Security 福利。切勿随身携带 SocialSecurity 卡。向他人提供自己的 Social Security 号时,应慎重。身份盗窃是当今增长最迅速的犯罪行为之一。大多数的时候, 身份窃贼利用您的 SocialSecurity 号和您的良好信用,盗用您的名义去另外申请信用卡。然后,窃贼使用这些信用卡,却不付账单。 如您需要 SocialSecurity 号,需要补办丢失的 Social Security 卡,或需要办理已有Social Security卡的更名,请与相关部门(Social Security Administration)联络。 **所有卡片服务均免费。Social Security 对所提供的卡片服务从不收费。

如何取得领取 Social Security 福利的资格


当您工作并纳税时,即在获得 Social Security 「积分」。在 2019 年,每收入$1,360 美元可获一个积分,全年最多 4 个积分。获得一个积分所需的收入金额通常会逐年增加。大多数人需要 40 个积分(工作 10 年)方有资格领取福利。领取残障福利或工作者身故后家属领取遗属福利时,工作者越年轻,符合资格所需的积分就越少。也就是说您一年收入有$5,440美元就可以获得4个积分,然而您需要40个积分(工作10年)才可有权利享用。简单的说就是您提前预缴了钱,以后方可用这笔福利。那么我们就来看看这个税是怎么缴的。

您的 Social Security 税款


SocialSecurity利用您和其他工作者缴纳的 SocialSecurity 税来支付 Social Security 福利。 您依据收入多少缴纳 SocialSecurity 税,计税收入有最高限额。在 2019 年,该限额为 $132,900美元。 SocialSecurity 税 如果为他人工作Social Security 税您缴纳6.2%您的雇主缴纳6.2%如果您是个人雇主您缴纳12.4% 我们来看一个例子: 假设您的年收入是$100,000美元为他人工作那么您自己要缴纳6.2%的Social Security 税,也就是$6,200。然而您的雇主也要缴纳6.2%($6,200)那么这一年您就一共缴纳了$12,400到Social Security的信托基金中来给您日后提供福利。 如果您是个人雇主,那么这12.4%要您自己全部缴纳,因为没有其他雇主会给您缴纳那6.2%。所以从这个角度看来为他人工作是比较有优势的。 当您的收入高于$132,900(2019年的限额,每年会调整),您就不用缴Social Security税了。也就是您已经缴满了。所以在2019年不管您赚$150,000 或$1,00,000,您所要缴纳的Social Security税是$132,900的6.2%($8,239.80) 或者12.4%($16,479.60)如果您是个人雇主。


您所缴纳 Social Security 稅都去了哪?

在2019 年,您在工作期間每缴纳一美元的 Social Security 稅中,有 85 美分进入一個信托基金,用于向目前的已退休者及其家庭以及向已故工作者的在世配偶及子女按月支付福利。另外 15美分进入一个信托基金,用于向残障者及其家庭支付福利。此外,Social Security 还利用这两个信托基金来支付 Social Security 福利计划的管理成本。


您需要了解的福利知识

如您退休、残障或身故,Social Security 福利祗可替代您收入的一部分。社安局依据您工作期间内的收入多少来确定向您支付的福利多少。终生工作收入越高,福利越高。如您有一些年份未工作或收入较低,则与工作稳定者相比,福利金额可能低一些。

退休福利

选择什么时候退休是您一生中最重要的决策之 一。如您选择在达到全福利退休年龄时退休,则可领取全额退休福利金。如您在达到全福利退休年龄之前退休,则退休福利金额会削减。全福利的意思就是您能拿到您应得的100%的福利,如果提前退休您的福利就会打折扣,如果延后退休您的福利就会增加到70岁。70岁后就不再增加了。 接下来我们来看看全福利的退休年龄。Social Security 根据您的出生年份来定义您的全福利退休年龄。如您出生在 1943 至 1960 年间,则可领取全额退休福利的退休年龄逐渐上升至 67 岁。在 2019 年,如您的出生年份为 1951 年或更早,则您已经有资格领取 SocialSecurity 全额福利。请在下表中查知自己的全福利退休年龄。 出生年份全福利退休年龄1943-1954  年66 岁1955 年66 岁零 2 个月1956 年66 岁零 4 个月1957 年66 岁零 6 个月1958 年66 岁零 8 个月1959 年66 岁零 10 个月1960 年或更晚67 岁

提前退休

您最早可从 62 岁起领取退休福利金。自您开始领取福利起至达到全福利退休年龄为止,按其间的月份数,退休福利金每个月削减千分之五。例如:您的全福利退休年龄为 66 岁零 6 个月,而您在 62 岁时申领 Social Security 福利,则只能领取全额福利的 72.5%。如果您的全额福利应是每月$1,000,然后您选择提前去提取Social Security的福利,那么您只能提取每月$725。如果您等到您66岁零6个月则能每月得到$1,000. 注:随着全福利退休年龄的提高,未来的削减幅度会更大。


延迟退休 如您选择将开始领取福利的时间推迟至全福利退休年龄以后,依据您的出生年份,您的退休福利金会上调一定的百分比(目前每年8%)。从您达到全福利退休年龄起,直至您开始领取福利或年龄达到 70 岁(以较早发生者为准),会按其间的月份数,自动上调您的退休福利金。简单说明一下:如果您的全福利退休年龄是66岁,然后您的福利假设是每个月$1,000。那么每延迟一年您的福利就会增涨8%,也就是如果您延迟到67岁的话,每个月可拿$1,080。

如您在工作的同时领取福利

您可以在继续工作的同时领取退休福利。在达到全福利退休年龄的那个月(或之后),如您有工作收入,SocialSecurity 福利不会因此而减少。事实上,如果在达到全福利退休年龄之后继续工作,可以增加您的福利。但是,如您在达到全福利退休年龄之前开始领取福利,且您的工作收入超过一定限额,则必须削减您的福利。如果您在工作,但在达到全福利退休年龄之前开始领取福利,工作收入每超过年度限额 2 美元,则会从福利中扣除 1 美元。在2019 年,这个限额为 $17,640 美元。在达到全福利退休年龄的当年,直至您达到全福利退休年龄的那个月,工作收入每超过年度限额(与上述年度限额不同,2019年为 $46,920 美元)3 美元,则会从福利中扣除1 美元。在达到全福利退休年龄后,您可继续工作,而且无论收入多少,您的 Social Security 福利都不会削减。

残障福利

如您因肢体或精神状况而无法工作且预期将持续至少一年或会造成死亡,则可能有资格领取 Social Security 残障福利。社安局对于残障的定义规则有别于私人计划或其他政府机构计划。经其他机构或计划认定具备残障资格时,并不意味着有资格从Social Security领取残障福利。医生为您开出残障证明时,并不意味着您自动获得领取 Social Security 残障福利的资格。要了解有关 Social Security 残障福利的更多信息,请参阅Disability Benefits(Publication No. 05-10029-CH)。一个简单的解释就是您彻彻底底的残疾了,什么工作都做不了才可以拿到Social Security的残障福利。

丧失配偶单身人士的退休福利

如您正在领取丧失配偶单身人士福利,且您本人的退休福利超过您凭借过世配偶的工资记录领取的这笔福利,则您最早可在 62 岁转而领取您本人的退休福利。您往往可以先减额领取该福利,然后在自己达到全福利退休年龄时转而足额领取其他福利金。规则复杂且依您的具体情况而异,因此请向 Social Security 的工作人员咨询您有哪些选择。 欲知详情,请参阅Retirement BenefitsBenefits (Publication No. 05-10035-CH)。

家庭福利

在您开始领取 SocialSecurity 退休或残障福利时,其他家庭成员可能也有资格领取福利。例如, 如您的配偶符合下列条件,则可向您的配偶发放福利:

  • 年满 62 岁;或

  • 若正在照顾您的子女(子女必须不满 16 岁或有残障,且有资格凭借您的工资记录而取得领取 SocialSecurity 福利的资格),则无年龄限制。

您的未婚子女如符合下列条件,也可向其发放福利:

  • 年龄不满 18 岁;或

  • 年龄在 18 至 19 岁之间,但是小学或中学的全日制学生;或

  • 年滿 18 歲且有殘障(殘障必須在 22 歲之前開始)。

在某些情況下,還可以為繼子女、孫子女、繼孫子女或養子女發放福利。如您在開始領取福利金後成為孩子(包括收養的孩子)的父母,請向我們說明孩子的情況,以便我們決定孩子是否有資格領取福利。


家庭成員能領到多少福利?


每個家庭成員均可能有資格按月領取福利,金額最高為您退休或殘障福利的一半。但是,支付給您和您家庭的福利總額有限額。該限額無一定之規,但通常大致等於您退休或殘障福利的 150% 至 180%。

如您离婚

如您离婚,则您的前配偶可能有资格凭借您的工资记录领取福利。在有些情形下,即使您本人还没有领取福利,他或她可能已经领取福利。要取得领取福利的资格,已离婚配偶必须:

  • 与您的婚姻至少维持了 10 年;

  • 如您本人尚未申请福利,则已离婚至少 2 年;

  • 年龄至少 62 岁;

  • 未再婚;并且

  • 依据具体情形,无权或无资格凭借自己的工作而取得这样的福利,即金额等于或高于凭借您的工资记录所能取得之福利全额的一半。

遗属福利

您身故后,您的家庭可能有资格凭借您的工作记录领取福利。 可能有资格领取福利金的家庭成员包括符合下列条件的丧失配偶单身人士:

  • 年满 60 岁;或

  • 年满 50 岁且有残障;或

  • 若正在照顾您年龄未满 16 岁或有残障,并有资格凭借您的工作记录领取 Social Security 福利的子女,则无年龄限制。

  • 您的未婚子女如符合下列条件,可领取福利:

  • 年龄未满 18 岁;或

  • 年龄在 18 至 19 岁之间,但是小学或中学的全日制学生;或

  • 年满 18 岁且有残障(残障必须在 22 岁之前开始)。

另外,如您父母至少有一半的生活费依赖您提供,则您父母可凭借您的工资记录领取福利。

身故后的一次性给付金

如您有足够的积分,则您身故后可能会有 $255 美元 的一次性给付金。这笔福利可支付给您的配偶或符合特定要求的未成年子女。 如您已离婚,身故后有前配偶在世 如您已离婚,在您身故后,您的前配偶可能有资格凭借您的工资记录领取遗属福利,但必须:

  • 年龄至少 60 岁(残障者为 50 岁),并且与您的婚姻持续至少 10 年之久;或

  • 若正在照顾您有资格凭借您的工资记录领取福利的子女,则无年龄限制;并且

  • 无权凭借自己的工作记录而取得这样的福利, 即金额等于或高于凭借您的工作记录所能取得之福利给付金全额的一半;并且

  • 目前未婚,除非是在 60 岁后再婚(残障者为 50 岁后再婚)。

支付给前配偶的福利不影响凭借您的工作收入记录领取福利之其他遗属的福利标准。 注:如您身故,而前配偶 60 岁后再婚,则其可能有资格凭借您的工作记录或新配偶的工作记录而领取 Social Security 福利,以较高者为准。

您的遗属能获得多少福利?

您的遗属按一定百分比领取您的基本 SocialSecurity 福利,通常是每人 75% 至 100%。但是, 每个月支付给一个家庭的福利有限额。该限额无一定之规,但通常大致等于您本人福利金标准的 150% 至 180%。

您的福利可能要纳税

有些领取 Social Security 福利的人须为福利纳税。在目前的受益人当中,大约 40% 为其福利金纳税。 如您作为「个人」申报联邦税,且总收入超过 25,000 美元,则须为福利纳税。如您与配偶共同报税,且您和您配偶的总收入超过 32,000 美元,则可能需要纳税。要了解更多信息,请致电国税局(Internal Revenue Service) 的免费电话1-800-829-3676。


应在什么时候申请福利


应该在您希望领取福利之日前提前大约 4 个月申请福利。如您还没有准备好退休,但正在筹划稍晚的时候退休,则应造访他们的网站,使用网站上信息丰富的退休规划工具:www.socialsecurity.gov/benefits。要申请残障或遗属福利,则应在获得资格后尽快申请。 可在他们的网站上申请福利:www.socialsecurity.gov/applyforbenefits。 依据您的 Social Security 工作收入记录,可在网站www.socialsecurity.gov/estimator上进行迅速简单的福利估算。还可在网站www.socialsecurity.gov/planners上获得更详细的福利计算结果。 **实在搞不懂的话,就找专业人士。因为这个可能影响您一辈子的部分收入


需要提供的申请数据

在您申请福利时,社安局会要求您提供某些文件。您需要提供的文件取决于所申请福利的种类。迅速向他们提供这些文件有助于他们更快地支付您的福利。必须提供原件或经发证机关认证的副本,他们不接受影印件。 不要因为未备齐所需文件而推迟递交申请。 申请 Social Security 福利时,可能需要提供的一些文件包括:

  • 您的 Social Security 卡(或Social Security号的记录);

  • 您的出生证;

  • 您孩子的出生证和 Social Security 号(若为孩子申请);

  • 美国公民身份或合法移民身份证明(如您或子女并非在 United States 出生);

  • 您配偶的出生证和 Social Security 号(如其凭借您的工作收入记录申请福利);

  • 您的结婚证(如您凭借配偶的工作收入记录申请福利或您的配偶凭借您的工作收.         入记录申请福利);

  • 您的军队退役证明(如您曾在军队服役);以及

  • 您最新的 W-2     表或您的报税单(如您系自雇)。

Social Security如何支付福利

您必须透过电子方式接收 SocialSecurity 支付给您的福利金,也可选择将福利金直接存入您在金融机构的账户。直接存款是一种简单安全的收款方式。申请时务必备好支票簿或账户结单。社安局会需要该信息以及您开户金融机构的汇款路线号码,以确保将您每月的福利金存入正确的账户。


在线「my Social Security」账户

您现在可轻松设立安全的在线my SocialSecurity 账户。有了这个账户后,即可查阅自己的Social Security Statement,以核对您的收入并了解各项福利的估算额。您也可以使用您的在线my SocialSecurity 帐户申请更换 Social Security 号码卡(可在某些州和哥伦比亚特区使用)。如果您目前在领取福利,也能够:

  • 获取福利证明信;

  • 更改地址和电话号码;

  • 申请更换 Medicare卡;

  • 为税务原因申请更换 SSA-1099 或SSA-1042S;或

  • 开始或更改直接存款;

如果您工作并领取社会保障残疾保险金,补充保障收入(SSI)或两者,则报告您的工资。 如果您已年满18 岁并拥有一个SocialSecurity 号码及有效的电子邮件地址和美国邮箱地址,则可创建一个my SocialSecurity 账户。要创建账户,请造访www.socialsecurity.gov/myaccount。您将需要提供一些个人信息以确认您的身份,然后选择使 用者名称和密码。

SupplementalSecurity Income (SSI) 计划

若您已领取 Social Security 福利,但收入和财务资源(您拥有的财物)有限,则 SSI 也许能助您一臂之力。SSI 的资金来源于一般财政收入,并非来源于 SocialSecurity 税。 SSI 计划每月向年满 65 岁者、盲人或残障者支付福利。在确定您是否符合 SSI 资格时,社保局不计算某些收入与资产。例如,您的房子和汽车通常不计入资产。 收入很少且资源有限(包括儿童)的残障者可能也有资格透过Supplemental Security Income(SSI) 计划领取残障福利。要了解有关SSI 的更多信息,请参阅SupplementalSecurity Income (SSI) (PublicationNo. 05-11000-CH)。残障福利申请的处理可能要耗费几个月的时间,因此在有残障后,请尽快申请残障福利。申请时如能提供下列文件,则也许可以加快处理您的申请:

  • 您的医生、治疗师、医院、诊所和社工提供的医疗记录和治疗日期;

  • 您的实验室检查和其他检查结果;

  • 您的医生、诊所和医院的名称、地址、电话和传真号码;

  • 您目前正在服用的所有药物名称;以及

  • 您最近 15 年的雇主名称和工作职责。

要申请 SSI,可造访的网站www.socialsecurity.gov/applyforbenefits, 启动申请流程,有些情形下还可在线填妥申请表的大部分或全部内容。也可拨打免费电话1-800-772-1213 ,与当地的 Social Security 办公室代表安排现场或电话约谈。

申诉权利

如您不同意对您的申请所作的决定,可以提出申诉。请参阅The Appeals Process(Publication No. 05-10041-CH)关于您可采取措施的说明。 您可以在 Social Security 的免费帮助下,自行处理自己的申诉,也可以选择一名代表帮助您。我们可以向您提供能够帮助您找到合适代表的组织信息。如欲了解有关选择代表的更多信息,请参阅Your Right to Representation(Publication No. 05-10075-CH)。 申明:以上所有的信息均来自于Social Security网站。如本文和他们有任何差异,请以Social Security官网的信息为准。 中融保险竭力确保所提供的信息准确无误,但不保证此类信息的准确性、完整性和时效性。我们所提供的所有信息和相关产品,不论是何种性质,都不应视为在建议、诱导或鼓励公众买卖任何股份、股票期权、相似金融产品或其他任何金融工具。不论用户如何使用我们提供的信息和相关产品,或是根据这些信息做出了有关买卖股份、股票期权和其他相似金融产品的何种决定,用户必须独自承担责任。我们提供的任何信息均不构成针对个人的投资建议,也不构成任何法律、会计、税务或其他专业建议。本文来源网络,版权归原作者所有。如有侵权请与我们联系,我们将及时处理。 The content here is provided as general information only and should not be construed as a recommendation to buy or sell any security or financial instrument or to participate in any particular trading or investment strategy.  All material presented herein is believed to be reliable but we make no representation as to or accepts any responsibility or liability for, the accuracy or completeness of the information contained herein or any decision made or action taken by you or any third party in reliance upon the data. The investments discussed here may be unsuitable for some investors depending on their specific investment objectives and financial position. PAST PERFORMANCE DOES NOT GUARANTEE FUTURE RESULTS.

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