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汽车保险常见条款解释

Updated: Oct 30

美国车险公司很多,都保什么?常见的保险项目和条款不外乎下面九种。仔细阅读、理解各自的含义,可以帮助你决定是否要买某个项目、还是略过不买、以及买多高额度。不过,各州法律不同,有些条款必须要买。下面是俄纳冈州常见的条款。


下图是一份常见保险条款例子:


人身伤害


即「Bodily Injury Liability」。如果事故是你的责任,保险公司会依据这个条款来赔偿对方因为受伤或死亡而产生的费用,包括医护、丧葬、误工损失、因为受伤而产生的精神损失(由法院裁决)等;如果因为人身伤害而打官司,这个条款还会赔付诉讼的费用。


需要注意的是这个条款不赔付你自己因为受伤或死亡而产生的费用

  • 如果责任在对方,对方的保险负责你受伤或死亡的费用。

  • 如果责任在自身,保险公司可能会依据「Personal Injury Protection」就是平常所说的“PIP”条款来赔付,或者需要你的医保介入,如果您没有购买“PIP”,那么就自己掏腰包自付费用了。

Bodily Injury Liability 通常含有两部分:每人赔付额;单次事故赔付总额。举例上例图片说的 100K/300K, 如果开车撞伤了 5 人、是我的责任,那么保险公司可赔付每人最高 10 万、但是整个事故中赔付总额不超过 30 万美元。


财产损失


即「Property Damage Liability」。赔付事故中因为你的责任、造成的他人财产损失。同上,这一条款不负责你的财产损失。


无保险者(或低保险者)人身险


通常叫「Uninsured and Underinsured Motorist Bodily Injury」。如果事故责任在对方,但是对方无法赔付你(或你的家人)因人身伤害造成的损失,你的保险公司会根据这一条款来补偿。本条款和「Bodily Injury Liability」一样通常包含「每人赔付额」和「单次事故赔付总额」。


无保险者(低保险者)财产险


通常叫「Uninsured and Underinsured Motorist Property Damage」。如果事故责任在对方,但是对方无法赔付你的财产损失,你的保险公司会根据这一条款来补偿。

不管是人身险还是财产险,对方无法赔付你的损失,可能有多种原因:

  • 对方是非法移民,没有驾照、买不了保险。

  • 对方是合法居民,但没有保险,或虽然有保险但额度很低、不够赔付你的损失。

  • 对方的保险公司经营不善倒闭了(建议不要买从来没听说过的小保险公司)。

  • 对方肇事逃逸跑了。


个人人身伤害医疗支出


通常叫「Personal Injury Protection」。也就是简称的“PIP”。若事故责任在你、自己也受伤(或死亡)了,这条赔付你的医疗(或丧葬)费用,但不包括误工等其他费用。上面解释过,若事故责任在你,「Bodily Injury Liability」赔付的是对方的人身伤害损失、不赔付你自己的人身伤害损失。


除 PIP 外,美国目前有 12 个州有「No-Fault Insurance」法律,即「不管是谁的责任、你的保险公司都需要赔付你因人身伤害造成的损失」;这 12 个州是:Florida; Hawaii; Kansas; Kentucky; Massachusetts; Michigan; Minnesota; New Jersey; New York; North Dakota; Pennsylvania; Utah. 如果你在这些州,请联系保险公司咨询细节。


免赔额度(Deductible)


免赔额,顾名思义,是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定,损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿的额度。


碰撞


即「Collision」。赔付的是碰撞事故中你的汽车损失,比如你撞了电线杆、撞了别人的车,需要维修甚至报废了,保险公司会依据这一条款赔偿你的损失。至于事故中因为你的责任造成对方的财产损失,参见「Property Damage Liability」。

Collision 条款通常可选「Deductible」,即「免赔额度」。若 deductible 为 0,保险公司会赔偿你因修车、报废产生的所有费用。如 deductible 为 1,000 USD,即保险公司只负责超出 1,000 美元的那部分损失。Deductible 越低越好,但保费也越高。


综合


通常叫「Comprehensive」或「Non-Collision」。赔付的是因为除了碰撞以外的其他意外,比如你的车被天上掉下来的树枝砸了(保险广告里经常有这个梗)、被火烧了、被偷了、被砸了、被洪水淹了,保险公司会依据这一条款赔偿。同样可选 Deductible。


路上救援


通常叫「Roadside Assistance 」或「Tow and Labor」,赔付的是拖车以及爆胎找人修、把自己锁在车外需要叫人开锁等劳务费用。这一条的保额通常较低。


交通补助


通常叫「Transportation Expense」,或者“ Rental Reimbursement”赔付你因为车坏了、丢了,需要租车代步的费用。



大家看到以上的解释有可能会问---可不可以只买 Liability

  • Liability-Only 即半险,保的是人为过错造成的损失和伤害,通常是法律要求必买的险种。

  • 全险是 Full Coverage,通常指半险 + 碰撞险(Collision)+ 综合险(Comprehensive),增加保护的是意外事件对自己的车造成的损失。

比如说,如果你的车停在街上被人敲烂了玻璃(vandalism)、找不到责任人,或者被天上掉下来的树枝砸了,或者下暴雨淹了,半险(Liability-Only)不管,全险管(Comprehensive)。但是,「全险」其实是个比较模糊的概念;它并不是「什么都管」,一般来说并不包括路上救援、交通补助等项目。


很多保险经纪人和在线报价系统,并不询问你是要「Liability-Only」还是「Full Coverage」,而是直接让你选各个险种以及额度,如果你选了 Collision 和 Comprehensive,自然就是所谓的「全险」。


如何决定自己是该买全险、还是只买 Liability 呢?请对照上面的条款和解释,看看自己是否需要 Collision 和 Comprehensive。一般来说:

  • 如果有贷款,银行通常要求必须购买全险,因为他们需要保障自身利益,即使车遇到了意外也能追回损失。

  • 如果没有贷款、车又很老(价值低于 5,000 USD),可能没必要买全险,尤其是 deductible 很高的全险,只买 liability 就够了。


最后,在此和大家分享以下影响车险保费的常见因素:

  1. 事故记录。事故越多,保费越高。

  2. 驾龄。驾龄越长(并且没有事故),保费越低。

  3. 年龄。25 岁以上保费会降低。十几岁、二十岁出头的年轻人保费高很多,因为这个群体出事故的机率较高。结婚、有孩子,通常开车会更稳重,保费也会降低。

  4. 地区。交通和治安状况越差的地区,事故机率越大,因而保费也越高。城市保费普遍比农村高。

  5. 很多公司、行业协会、组织、Veteran 以及学生组织甚至校友,可能有各种 discount,保费可以打折。

  6. 车越贵,Collision 越贵。

  7. 安全措施。车如果有防盗系统甚至 dashcam 等安全措施,保费可能会降低。


道路千万条。安全第一条!

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